Categories
FIRE Guide

Financiële onafhankelijkheid in Nederland

Op de middelbare school hebben we een hoop geleerd. Maar niet hoe je met geld om moet gaan. De basis is vrij simpel maximaliseer je inkomsten en minimaliseer je uitgaven zodat je een bedrag overhoud wat je kunt investeren. Door constant te investeren groeit dit uiteindelijk naar een bedrag dat genoeg is om met pensioen te gaan.



Wat is FIRE?

Toch zijn er mensen die niet tot hun 67e willen wachten. De Financially Independent and Retired Early community probeert vroeg geld te investeren en kosten zo laag mogelijk te houden om vroeg te kunnen stoppen met werken.

Terug naar de basis

In deze blog leg ik de basis principes uit van grip krijgen op je geld. Vervolgens duik ik dieper op de FIRE community in. Ook als je niet perse op je 40ste met pensioen wilt helpen de FIRE principes je je financiën op orde te krijgen. Sommige mensen mikken bijvoorbeeld op het bouwen van een grote buffer van 1 jaar leefgeld “Fuck You Money”. Hierdoor hebben ze de vrijheid om te reizen of van werk te wisselen zonder dat ze door financiële verplichtingen meteen in de problemen komen.

Ondertussen heb ik over dit onderwerp wel 30+ boeken en blogs versleten. Maar 80% zit in de basis en die is simpel. Zo simpel dat je er direct mee aan de slag kan. Hoe eerder je je geld onder controle hebt hoe beter. Als je gaat investeren heeft je geld namelijk tijd nodig om te groeien door samengestelde rente (beter bekend als compound interest). Zoals je in de grafiek ziet loont het om eerder te beginnen.

“The best time to plant a tree was 20 years ago. The second best time is now.”

Chinese proverb

Inhoudsopgave

Wat is FIRE?
Minimaliseer uitgaven
Maximaliseer inkomsten – (Work in progress)
Investeer het verschil – (Work in progress)
FIRE Verdieping – (Work in progress)
Leeslijst – (Work in progress)

Minimaliseer Uitgaven

Besparen. Besparen Besparen. Als je twee keer per week een latte bij de Starbucks haalt ben je verdoemd tot de financiële afgrond. Dit is wat je wordt wijsgemaakt door zeer matige YouTube video’s en je tante op een kring verjaardag. Maar heeft het daadwerkelijk impact? Dit weet je pas als je inzicht hebt in je inkomsten en uitgaven. Is het echt een probleem of valt dit in het niet bij mijn woonkosten?

Tijd voor inzicht!

Om inzicht te krijgen kun je al je transacties downloaden via je bank en categoriseren in Excel. Al snel ben je een Excel dashboard aan het bouwen met spaghetti formules. Bovendien geeft een budget in Excel pas achteraf inzicht. Dan kom je er achter dat je weer enorm veel hebt uitgegeven aan exotische koffie bonen maar dan is het al te laat.

You Need a Budget

Gelukkig is er ook software om je realtime inzicht te geven. Hiervoor heb je geen Master in Excelologie nodig. Na verschillende software pakketen geprobeerd te hebben raad ik je You Need a Budget aan.

Het leuke aan YNAB is dat het uitstekende handleidingen en video instructies heeft om je op weg te helpen. Maak nu een account aan bij YNAB en lees de beginners gids om snel van start te gaan.

Wat YNAB extra handig maakt is dat je alleen kan budgetteren met geld dat je daadwerkelijk hebt. Dus niet met geld dat je verwacht, zoals je volgende salaris. Hierdoor werk je altijd met de realiteit en niet het beste scenario waar je op hoopt.

YNAB

In YNAB kun je je transacties handmatig invoeren of gewoon importeren vanuit je bank omgeving. Ik zelf voer ze handmatig in via de (web) app omdat je zo bewust bezig bent met je geld.

Heb je je YNAB account opgezet en de beginners gids gelezen? Mooi! Nu is het aan jou om een maand lang bij te houden in YNAB wat je inkomsten en uitgaven zijn per categorie. Zoals in de beginners gids stond heb je ook categorieën gemaakt voor verwachte grotere uitgaven als vakantie’s en kerstcadeau’s.

Maar goed dit staat allemaal veel beter uitgelegd op de website van YNAB. Dus neem daar even een kijkje en laat het mij weten als je vastloopt.

Tijd voor prioriteit

Nu heb je in YNAB een overzicht van je inkomsten en uitgaven. Je ziet bijvoorbeeld hoeveel je in de horeca achterlaat of welke internet abonnementen er allemaal afgeschreven worden (Netflix I see you). Je kunt nu betere keuzes gaan maken waar je wel je geld aan wilt uitgeven en waar je flink op kunt besparen.

Bespaar tips

  • Wissel van zorgverzekeraar, energiemaatschappij en internetprovider. Overstappen loont en er zijn genoeg vergelijkingswebsites te vinden. Je kunt zelfs onderhandelen. Deze bedrijven profiteren van mensen die te lui zijn om over te stappen.
  • Pas je zorgverzekering aan naar een maximaal eigen risico en betaal kosten als je tandarts zelf. Een tandarts verzekering is vaak duurder dan zelf gewoon de rekening betalen . Vooral omdat de tandarts verzekering vaak maar een maximum bedrag dekt. Dit is alleen interessant als je gezond bent en genoeg geld heb om het eigen risico op te vangen. Het loont om dit eens uit te rekenen!
  • Koop een losse (tweedehands) telefoon en neem hierbij een sim only abonnement.
  • Deel je Netflix en Spotify abonnement met vrienden en familie
  • Kijk kritisch naar je vervoer. Heb ik mijn auto wel nodig? Of heb ik juist een auto nodig omdat het voor een gezin goedkoper is als het OV. Kan ik mijn vervoer naar werk volledig vergoed krijgen als ik met het OV ga? Kan ik ook fietsen naar mijn werk?
  • Waar kun je je woonlasten verlagen? Alleen hier kun je al pagina’s over vol schrijven. Maar begin eens te bekijken naar de voorwaarden van je hypotheek, isolatie van je huis, zonnepanelen, kijken of je huurprijs realistisch is. Waar betaal je allemaal voor?
  • Goedkoper boodschappen doen. Ja dit is een open deur en je kunt hier echt in doorslaan. Maar groot inkopen bij goedkope winkels scheelt echt. Met wat Googlen vind je goede tips.
  • Koop gadgets op Marktplaats en verkoop ze daar ook weer als je wat nieuws koopt. Bijvoorbeeld een Playstation 4 die ik voor 200 euro gekocht heb en een jaar later weer verkocht voor 160 euro. Zo kun je met weinig geld toch veel plezier van gadgets hebben door ze te rouleren.

Dit had je allemaal zelf ook prima kunnen bedenken. Het zijn geen wereldschokkende onthullingen. Toch kunnen ze een hoop schelen op jaarbasis.

Sla niet door met besparen tot het obsessieve af. Focus je op de grote pijlers als woonlasten, vervoer en boodschappen. Het doel is om niet onnodig geld weg te gooien en inzicht in je geld te hebben. Niet om je schuldig te voelen als je een pakje kauwgom koopt of met een rekenmachine in het restaurant te zitten. Bovendien zit er een limiet op wat je kunt besparen voordat je in een garage box leeft op broodjes bapao.

Als je begint over budgetteren haken mensen af omdat ze het linken aan Euroshopper brood eten en leven in spreadsheets. Ze denken dat de spontaniteit van het leven er af gaat. Door niet te budgetteren heb je juist minder vrijheid, je hebt evenveel geld. Daar veranderd het budget niks aan maar het zorgt er wel voor dat je weet wat je kunt uitgeven zonder schuldgevoel. Zonder inzicht bekruipt je altijd een naar gevoel. Je weet namelijk nooit of je rond komt aan het einde van de maand. In het begin is het lastig om geconfronteerd te worden met je huidige financiële situatie die misschien niet zo goed is als je zelf zou willen. Maar als je weet wat je uit kunt geven kun je zonder schuldgevoel aan de slag.

Even terugblikken

  1. Je hebt inzicht in je inkomsten en uitgaven door het bij te houden in You Need a Budget
  2. Je hebt je uitgaven geminimaliseerd door de genoemde tips toe te passen en zelf onderzoek te doen
  3. Je weet waar je graag geld aan uit geeft en je maakt hier in YNAB geld voor vrij
  4. Je bekijkt maandelijks je situatie om bij te sturen waar nodig

Gefeliciteerd! Met inzicht in je uitgaven ben je al veel verder dan de meeste mensen. Maak je niet druk als je een keer het overzicht verliest.

De basis is gelegd maar met alleen besparen ben je er nog niet. Het is wel een goede basis om financiële keuzes te maken. Er zit een limiet aan wat je kunt besparen maar niet aan wat je kunt verdienen.

Maximaliseer inkomsten

(Work in progress)

Investeer het verschil

(Work in progress)

FIRE Verdieping

(Work in progress)

Leeslijst

(Work in progress)